Kyousa

Diferença entre Kenmin Kyousai e Seguro de Vida – E dicas de planejamento financeiro no Japão

Kenmin Kyousai, o Seguro de Vida da província. Será que compensa fazer? Se você tem essa dúvida, este artigo é para você!

Olá meus otomodachis do Japão. Tudo bem com vocês? Hoje vamos falar de seguro de vida aqui do Japão.

Entenda o Kyousai 共済

Se você caiu de paraquedas neste artigo, primeiro de tudo eu preciso te dizer o que é Kyousai. O próprio nome diz, Kyousai é o Seguro Mútuo, ou seja, um seguro sem fins lucrativos. Este seguro é da própria província e funciona da seguinte forma: primeiro a província arrecada o dinheiro de todo mundo e depois oferece um auxílio para aqueles que, por motivo de doença, precisam de ajuda (por exemplo, com internação, óbito, medicamentos, entre outros).

Como as parcelas pagas do Kyousai são mensais, uma vez por ano a província refaz os cálculos e reajusta o valor. Dependendo do valor seu dinheiro pode até voltar. Eu acho esse seguro interessante porque ele é barato, tem ampla cobertura e pode ser até que volte um pouco do seu dinheiro.

Entenda o Seguro de Vida

Já o Seguro de vida (Seimei Hoken 生命保険) e o Seguro de Saúde (Iryou Hoken 医療保険) são feitos por seguradoras, por empresas. Por serem feitos por empresas, esses seguros são mais caros, afinal as empresas precisam obter seu lucro. Seu funcionamento é um pouco diferente do Kyousai.

Para vocês terem uma ideia do que estou falando, fiz uma simulação do Kyousai de onde eu moro, a província de Saitama. O valor do Kyousai não muda muito entre províncias, mas já adianto que pode ter alguma diferença sim.

Veja o vídeo completo.

O Kyousai oferece vários planos. Vou dar como exemplo o plano de ¥2.500 ienes por mês:

  • Você pode fazer ele até os 64 anos de idade
  • Cobertura vai até os 80 anos

Se atente para que a cobertura muda um pouco conforme a sua idade:

De 15 a 50 anos:

  • A internação é de ¥15.000 ienes por dia, até 120 dias
  • A cobertura para morte por acidente é de 15 milhões de ienes e por doença 5 milhões de ienes.

Percebam que a cobertura vai diminuindo ao longo dos anos.

De 70 a 75 anos:

  • A internação é de ¥3.000 ienes por dia, até 120 dias
  • A cobertura para morte por acidente é de 3 milhões de ienes e por doença 1 milhão de ienes.

Já no seguro feito pelas seguradoras não há diminuição da cobertura ao longo dos anos. Se você fizer um contrato perpétuo ele vai valer realmente até você falecer. O seguro de vida feito pelas seguradoras também é diferente. Esse seguro de internação normalmente é separado do seguro de vida, então você precisa fazer dois seguros: de vida e de internação.

Para vocês entenderem eu fiz uma simulação na seguradora Orix.

Veja o vídeo completo.

Se você quer mais ou menos a mesma cobertura do Kenmin Kyousai: 5 milhões de ienes para caso de morte e internação de 10 mil ienes por dia.

Essa simulação eu fiz com base em um homem de 30 anos. Não sei se vocês sabem mais a idade que você entra no seguro faz diferença no valor da parcela, essa é outra diferença entre os seguros de seguradoras e o Kenmin Kyousai. No Kyousai se você entrar com 15 ou 64 anos, você vai pagar os mesmos ¥2.500 ienes mensais. Já nas seguradoras quanto mais cedo você fizer o seguro mais barato ele é.

Outro ponto, ser homem ou mulher também influencia. Mulheres tem a estimativa de vida mais longa do que os homens, logo o seguro de vida para as mulheres é mais barato.

Eu simulei os dois seguros, o de vida e o de internação com uma cobertura de 30 anos, e ficou ¥3.796 ienes mensais. Ficou um pouco mais caro do que o Kenmin Kyousai, mas é como eu falei: ele dura até a sua velhice. Se você quiser ter uma cobertura maior do que 30 anos, vai pagar um pouco mais caro também.

Resumo

Essas foram as diferenças básicas entre o Kenmin Kyousai e os seguros feitos pelas seguradoras. Claro que há outras diferenças, mas se eu for falar de todas esse artigo vai ficar muito grande!

As diferenças são:

  • No Kyousai independentemente da idade que você entrar a mensalidade é ¥2.500 ienes, no seguro por seguradora o valor varia de acordo com a idade
  • No Kyousai a cobertura diminui ao longo dos anos, no seguro a cobertura é a mesma.

Como eu disse lá em cima, além de te mostrar as diferenças entre esses dois tipos de seguro eu quero que você reflita sobre 4 pontos que eu considero essenciais.


1. Se você falecer, quem vai ficar desamparado financeiramente?

Por quê fazemos o seguro de vida? Para que quando falecermos a nossa família não fique desamparada.  Mas quem são essas pessoas que podem ficar desamparadas? É seu esposo? Sua esposa? Seus filhos? Seus netos?

É neles que você precisa pensar para saber o quanto de tempo de seguro você necessita. Lembra que eu falei que eu fiz uma simulação com uma cobertura de 30 anos? Você precisa pensar qual é o tempo que você vai precisar para formar seus filhos, por exemplo. Baseado nestes cálculos você contrata o seguro.

2. De quanto sua família precisa?

Quem tem filhos aqui no Japão sabe que o custo da educação é alto! Para uma faculdade particular você pode colocar uns 5 milhões de ienes (clique aqui e leia sobre como se preparar para o futuro dos nossos filhos). Não sei se vocês perceberam, mas 5 milhões de ienes é o valor do seguro de vida do Kenmin Kyousai.

Vocês precisam pensar, 5 milhões é o suficiente? Pensem nisso quando forem fazer um seguro.

3. Seguro do Shakai Hoken

Eu acho que essa informação você não sabia, hein?  Aqui no Japão quando você faz o Nenkin 年金, que é a aposentadoria, tanto o Kokumin Nenkin 国民年金 quanto o Kousei Nenkin 厚生年金 (Shakai Hoken) – se você não está entendo nada do que estou falando, cliquei aqui e leia tudo sobre aposentadoria – automaticamente você tem um seguro, que é o Izoku Nenkin 遺族年金.

Esse seguro é como se fosse uma aposentadoria para quem ficar depois do seu falecimento. Com esse seguro seus filhos (até os 18 anos) e esposa tem direito a mais ou menos 1 milhão de ienes por ano.

Então será que recebendo 1 milhão de ienes por ano mais os 5 milhões de ienes do seguro não é muito? Não sei. Essa resposta só você sabe.

4. Qual a chance de falecimento?

Você já pesquisou, nem que seja por curiosidade, qual é a estatística de falecimento aqui no Japão?

A chance de você falecer com 30 anos é de 0,005%. Para mulheres essa estatística sobe um pouquinho, porque temos chances de desenvolver câncer mais cedo.  Um dos maiores casos de mortes aqui é o suicídio. Então as chances de eu falecer hoje, aos 30 anos, é muuuuito pouca.

É bom termos essas estatísticas em mente na hora de escolher a cobertura do seguro.

Qual é a minha sugestão?

Faça um seguro de vida com uma cobertura mais “gorda” se você é do grupo de risco. Caso não seja do grupo de risco, a cobertura do Kenmin Kyousai será o suficiente. Depois disso, o que eu aconselho que você faça é: junte esses 5 milhões de ienes da cobertura ou junte o valor que você calculou que é necessário para que sua família fique bem mesmo que depois do seu falecimento.

Ah, só para vocês terem uma ideia de que não é impossível juntar os 5 milhões: se você juntar ¥50.000 ienes por mês, em 8 anos você consegue o montante de 5 milhões.

E claro né pessoal, com a ajuda dos juros compostos vocês conseguem acumular esse dinheiro muito antes, em 7 anos em vez de 8.

Ah, Clarisse, mas não tenho sobrando 50 mil ienes. Impossível eu guardar tudo isso.

Então a dica para você é ler todos os artigos sobre como economizar aqui no Japão, para que você diminua seus gastos, e depois ler todos os artigos sobre renda extra! Economizando e ganhando mais dinheiro você terá os 50 mil ienes mensais e em 7 anos você conseguirá os 5 milhões.

Quando você acumular esse dinheiro você terá duas opções:

  1. Parar de pagar o Kenmin Kyousai e pegar o valor da parcela, ¥2.500 ienes, e juntar mensalmente com os 5 milhões
  2. Deixar que sua família receba os 5 milhões do Kenmin Kyousai mais os que você guardou.

Tudo vai depender do que sua família precisa.

E o Seguro Internação

Vocês perceberam que eu quase não falei do Seguro internação? É porque a chance de você ficar internado é baixa e esses 15 mil ienes por dia do Kenmin Kyousai é praticamente um dia de salário. Precisamos pensar que quem é assalariado tem direito ao Shoubyou Teate 傷病手当, que é uma ajuda que você recebe do koyou hoken 雇用保険, do seguro desemprego, caso você não possa trabalhar em decorrência de acidente ou doença.


Esse foi o artigo pessoal! Espero que vocês tenham gostado.

Se ficou alguma dúvida sobre este tema, por favor me falem aqui nos comentários. Ficarei feliz em responder vocês.

E se vocês quiserem saber um pouco mais sobre algum dos tópicos que eu falei hoje, me digam para que eu possa trazer mais conteúdo.

Espero mesmo ter ajudado vocês. Até a próxima, tchaau.


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