A aposentadoria é uma etapa crucial da vida, e entender como funciona o sistema de previdência social japonês é essencial para quem vive e trabalha no Japão. Embora o sistema de previdência social japonês ofereça uma base sólida de suporte financeiro na aposentadoria, muitos residentes buscam formas adicionais de aumentar seus fundos de aposentadoria. Uma das opções mais eficazes e vantajosas é o iDeCo (個人型確定拠出年金, Kojingata Kakutei Kyoshutsu Nenkin), um plano de contribuição definida individual que permite aos participantes fazer contribuições mensais fixas que são investidas em uma variedade de opções. Neste artigo, exploraremos em detalhes como o iDeCo pode ajudar a aumentar significativamente o valor da sua aposentadoria, além das vantagens fiscais e estratégias de investimento associadas a este plano.
Quanto uma pessoa recebe ao se aposentar no Japão?
Sistema de Previdência Social Japonês
O sistema de previdência social japonês é dividido em três principais tipos de aposentadoria:
- Aposentadoria Nacional (国民年金, Kokumin Nenkin): Este é o sistema básico de pensão para todos os residentes do Japão com idades entre 20 e 60 anos, independentemente de sua ocupação. A contribuição é fixa e a mesma para todos os participantes.
- Aposentadoria dos Empregados (厚生年金, Kousei Nenkin): Este é o sistema de pensão para empregados, incluindo funcionários de empresas privadas e públicas. As contribuições são baseadas no salário e são compartilhadas entre empregadores e empregados.
- Aposentadoria de Servidores Públicos (共済年金, Kyousai Nenkin): Sistema específico para funcionários públicos, que foi integrado ao sistema de aposentadoria dos empregados em 2015.
Valores Médios de Aposentadoria
Os valores recebidos na aposentadoria variam conforme o tipo de aposentadoria e o tempo de contribuição. Abaixo estão os valores médios aproximados:
- Kokumin Nenkin: Em média, o valor mensal recebido pelos beneficiários do Kokumin Nenkin é de cerca de 55.000 ienes. Este valor pode não ser suficiente para cobrir todas as despesas de vida, especialmente em áreas urbanas.
- Kousei Nenkin: Para os empregados que contribuíram para o Kousei Nenkin, o valor médio da aposentadoria é consideravelmente maior, geralmente entre 150.000 e 200.000 ienes por mês. Este valor é mais adequado para manter um padrão de vida confortável.
Fatores que Influenciam o Valor da Aposentadoria
Vários fatores influenciam o valor final da aposentadoria:
- Tempo de Contribuição: Quanto mais tempo você contribuir para o sistema, maior será o valor da sua aposentadoria. Contribuir pelo período mínimo (10 anos para o Kokumin Nenkin) garante o recebimento do benefício, mas um período de contribuição mais longo aumenta o valor mensal.
- Salário Médio: Para o Kousei Nenkin, o valor da aposentadoria é diretamente proporcional ao seu salário médio durante os anos de contribuição.
- Idade de Aposentadoria: A idade padrão para se aposentar no Japão é 65 anos, mas é possível antecipar ou adiar a aposentadoria. Optar por se aposentar antes de 65 anos resultará em um valor mensal menor, enquanto adiar a aposentadoria aumentará o valor mensal.
Como fazer para aumentar a Aposentadoria?
Entendendo que a o valor da aposentadoria atual não é o suficiente para arcar com os gastos mensais, aqui vão algumas alternativas para você aumentar a sua aposentadoria:
3. Aumente Suas Contribuições Voluntárias
Para aqueles que estão no sistema Kokumin Nenkin, é possível fazer contribuições adicionais voluntárias chamadas de “contribuições voluntárias especiais” (付加保険料, Fukahokenryou). Este programa permite que você pague um valor adicional que resultará em um aumento proporcional do valor da sua aposentadoria.
O cálculo é bem simples, são 400 ienes de contribuição por mês, o que resulta 200 ienes de aposentadoria vezes os meses contribuídos.
Exemplo
Valor contribuído por 20 anos – ¥400 x 240 meses = ¥96,000
Valor a receber por ano – ¥200 x 240 meses = ¥48,000
Ou seja, em 2 anos você terá de volta o valor contribuído.
Mais detalhes veja:
https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/hokenryo/fukanofu.html#cms05
2. Participe de Planos de Investimento
Participar de planos de investimento pode ser uma excelente maneira de complementar sua aposentadoria. No Japão, existem opções como o NISA (Nippon Individual Savings Account) e o iDeCo (Individual Defined Contribution Pension Plan), que oferecem vantagens fiscais e permitem acumular um fundo de aposentadoria adicional.
Se você investir por 20 anos o valor de 10,000 ienes, com uma porcentagem de retorno de 8%, você terá mais ou menos 5,850,000 acumulado!
Calculadora de simulação:
https://go.sbisec.co.jp/prd/common/tsumitate_simulation.html?status=total&term=20&monthly=1&rate=8
- NISA: Um programa de investimento isento de impostos que permite investir em ações, fundos mútuos e outros ativos financeiros com isenção de impostos sobre os rendimentos e ganhos de capital até um limite anual.
- iDeCo (O assunto de hoje): Um plano de aposentadoria privado onde você pode contribuir mensalmente e os fundos são investidos em uma variedade de opções de investimento. As contribuições são dedutíveis de impostos, e os rendimentos acumulam-se com impostos diferidos.
3. Atrasar a Aposentadoria
Adiar a aposentadoria pode resultar em um aumento significativo do valor mensal recebido. No Japão, é possível adiar a aposentadoria até os 70 anos e esse sistema se chama 年金の繰下げ受給 (Nenkinno Kurisage Jyukyuu)
Cada ano adicional de trabalho aumenta o valor da sua aposentadoria, proporcionando um benefício maior quando você finalmente decidir se aposentar.
Praticamente, se você optar por começar a receber a aposentadoria a partir dos 70 ao invés dos 65, você terá um aumento de 42% de sua aposentadoria.
Veja uma tabela com mais detalhes aqui:
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html
Verifique Seus Registros de Contribuição
É crucial manter seus registros de contribuição atualizados e corrigir qualquer erro que possa afetar o valor da sua aposentadoria. Você pode verificar seus registros de contribuição através do site do Serviço de Previdência Social Japonês (日本年金機構, Nihon Nenkin Kiko) ou visitando uma agência local.
Compreendendo o iDeCo (確定拠出年金 Kakutei Kyoshutsu Nenkin)
O sistema de pensão contributiva, mais comumente conhecido por “iDeCo” (個人型確定拠出年金, Kojingata Kakutei Kyoshutsu Nenkin), permite aos indivíduos aumentarem seus fundos de aposentadoria através de contribuições mensais fixas que são investidas conforme escolha do participante. Isso dá aos indivíduos controle direto sobre onde e como seus fundos de pensão são investidos, com a quantidade recebida na aposentadoria dependente do desempenho desses investimentos.
A forma de inscrição é diretamente em corretoras de investimentos ou instituições financeiras que oferecem o iDeCo. Ao se inscrever será necessário inserir dados relacionados à sua inscrição e contribuição na aposentadoria japonesa atual (Nenkin), portanto recomendamos também que leia o artigo seguinte: Aposentadoria do Japão – Guia Completo
A Estrutura do “iDeCo”
O “iDeCo” está disponível para qualquer pessoa inscrita no sistema de pensão pública, com a idade de 20 a 60 anos. Oferece uma diversificada gama de opções de investimentos, incluindo fundos mútuos e produtos de seguros, dependendo da instituição financeira escolhida pelo participante. Há também uma versão corporativa do plano, destinada a funcionários cujas empresas adotaram esse sistema como parte de seus benefícios de aposentadoria.
Ao contrário de uma previdência privada onde você tem uma ideia de quanto receberá lá na frente, o iDeCo é 100% baseado nos seus investimentos! O controle dos riscos e rendimentos não são do sistema em si, mas sim do contribuinte, no caso, você!
*Simulação de ganhos e perdas ao longo do período de investimento através do iDeCo. https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/kyoshutsu/ideco.html
Vantagens Fiscais
Os participantes do “iDeCo” se beneficiam de várias vantagens fiscais significativas.
- As contribuições mensais são totalmente dedutíveis do imposto de renda,
- os ganhos de investimento acumulam-se isentos de impostos e,
- dependendo de como os fundos são retirados na aposentadoria, eles podem também se qualificar para deduções fiscais adicionais.
E relação à dedução do imposto de renda (número 1 acima), é necessário declarar na declaração de imposto de renda feito pelo local de trabalho, conhecido como Nenmatsu Tyousei, ou por conta pelo Kakutei Shinkoku. Caso ao contrário, não é deduzido automaticamente então fique atento e faça a declaração!
E só para você ter uma ideia, para quem tem um salário de 3 milhões de ienes ao ano, e fizer o iDeCo em um valor de 5,000 ienes por mês (60,000 ienes por ano), tem uma dedução de 9,000 ienes! Um retorno de 15% ao ano, que é um ótimo retorno quando falamos de investimento!
Faça uma simulação de impostos aqui:
https://www.ideco-koushiki.jp/simulation/
Opções de Recebimento e Limite de Tempo
Os participantes do “iDeCo” podem começar a receber os fundos entre 60 e 75 anos de idade, com opções de recebimento que incluem
- uma soma global,
- pagamentos distribuídos ou
- uma combinação dos dois.
É vital fazer a reclamação dos fundos antes dos 75 anos.
Estratégias de Investimento
Para maximizar os retornos, é recomendável diversificar os investimentos dentro do “iDeCo”, escolhendo uma mistura de produtos que se alinhem com a tolerância ao risco pessoal do indivíduo. Os participantes podem alterar suas seleções de investimentos ao longo do tempo para adaptar-se a mudanças no mercado ou em suas próprias circunstâncias financeiras.
iDeCo vs. Plano Corporativo
O “iDeCo” difere dos planos de aposentadoria corporativos em vários aspectos, principalmente em que é orientado por contribuições individuais e gerenciado pelo participante, ao invés de ser parte de um esquema de benefícios da empresa. Isso oferece flexibilidade e controle pessoal, mas também exige que os indivíduos sejam proativos em suas decisões de investimento.
Conclusão
O iDeCo é uma ferramenta poderosa para quem deseja aumentar o valor de sua aposentadoria no Japão. Ao permitir contribuições mensais dedutíveis de impostos e oferecendo uma ampla gama de opções de investimento, o iDeCo oferece uma flexibilidade e um potencial de crescimento financeiro que complementa os sistemas tradicionais de previdência social. Participar deste plano requer uma compreensão clara de suas vantagens fiscais, opções de recebimento e estratégias de investimento. Ao diversificar seus investimentos e adaptar suas escolhas ao longo do tempo, você pode maximizar os retornos e garantir uma aposentadoria mais confortável e segura. Manter-se proativo e bem informado sobre o iDeCo e outras oportunidades de investimento é crucial para construir um futuro financeiro estável no Japão.
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